적금 이자 계산하는 법 — 단리·복리 차이와 실수령액 계산

적금 금리 4%, 실제로 받는 이자는 얼마일까요?

적금 가입할 때 "연 4.0%"라는 금리를 보고 가입하는데, 만기 때 받는 이자가 생각보다 적어서 실망한 적 있지 않나요? "분명 4%라고 했는데 왜 이것밖에 안 되지?"

이 글은 2026년 6월에 업데이트했어요. 금리·세율 등 제도·수치는 시점에 따라 바뀔 수 있으니 최신 기준은 금융감독원(fss.or.kr)이나 각 은행 공식 사이트에서 확인하세요.

단리 vs 복리, 뭐가 다를까?

이자를 계산하는 방식은 크게 단리(Simple Interest)와 복리(Compound Interest) 두 가지예요.

쉽게 말하면, 단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 이자에도 이자가 붙는 구조예요.

같은 조건으로 비교해볼게요

조건: 월 30만원, 12개월, 연 금리 4.0%

단리 계산

적금은 매달 넣기 때문에, 1회차 납입금은 12개월간 이자가 붙고, 마지막 납입금은 1개월만 이자가 붙어요.

단리 이자 합계: 78,000원 (세전)

계산 공식: 월 납입액 x 금리/12 x (1+2+3+...+12) = 300,000 x 0.04/12 x 78 = 78,000원

1+2+...+12는 12 x 13 ÷ 2 = 78이라서, 월 납입액 x 연 금리 x n(n+1)/2 ÷ 12로 써도 같은 값이 나와요. 저축은행중앙회 적금 계산기에 월 30만원·12개월·연 4%를 넣어도 이자 78,000원이 나와요(저축은행중앙회 — 적금계산, 2026년 9월 29일 확인).

복리 계산 (월복리 가정)

복리는 매달 발생한 이자가 다음 달 원금에 합산돼서 이자가 계산돼요.

복리 이자 합계: 약 78,961원 (세전)

금융감독원 파인 예적금 계산기의 적금 월복리 공식(월 납입액 x (1 + 금리/12) x ((1 + 금리/12)^개월 수 - 1) ÷ (금리/12) - 총 납입액)으로 계산한 값이에요(파인 — 예적금 계산기(적금), 2026년 9월 29일 확인).

세전 vs 세후 — 실수령액은 얼마?

이자를 계산했다고 끝이 아니에요. 이자소득세 15.4%가 원천징수되기 때문에, 실제로 받는 금액은 더 적어요.

15.4%는 소득세 14%와, 그 소득세의 10%를 함께 떼는 지방소득세 1.4%를 더한 값이에요(소득세법 제129조 · 지방세법 제103조의13, 2026년 9월 29일 확인).

세금 계산 (단리 기준)

저축은행중앙회 적금 계산기도 같은 조건에서 일반세율(15.4%) 수령액을 3,665,988원으로 보여줘요(2026년 9월 29일 확인).

"연 4%"라고 해서 3,600,000원의 4%인 144,000원을 기대하면 큰 오산이에요. 적금의 구조상 총 납입액 대비 세후 이자는 약 1.83% 수준이에요.

적금과 예금 중 어떤 게 유리한지 더 자세히 비교하고 싶다면 적금 예금 차이 완벽 정리를 읽어보세요.

적금 이자를 조금이라도 더 받는 팁

1. 우대 금리 조건을 꼼꼼히 확인하세요

기본 금리에 우대 금리가 더해지는 조건이 있어요. 더해지는 폭과 조건은 상품마다 달라요. 급여이체, 카드 사용, 자동이체 등 내가 이미 하고 있는 조건과 맞는 상품을 골라야 해요.

2. 비과세·세금우대 상품을 활용하세요

• 비과세 종합저축: 65세 이상 기초연금 수급자, 등록 장애인, 기초생활수급자 등 법에 정한 사람이 2028년 12월 31일까지 가입하면 1명당 원금 5천만원까지 이자소득세 0%(조세특례제한법 제88조의2, 2026년 9월 29일 확인)
• 조합 예탁금: 농협·수협·신협 등. 1명당 3천만원 이하 예탁금이 대상이에요. 2025년 말까지 가입했다면 소득세 비과세(농어촌특별세 1.4%만 부과)이고, 2026년 가입분은 5%, 2027년 이후 가입분은 9%의 낮은 세율이 적용돼요. 조합원이거나 총급여 7천만원 이하 등 소득 기준을 채우면 2028년 말 가입분까지 비과세가 이어져요(조세특례제한법 제89조의3 · 농어촌특별세법 제5조, 2026년 9월 29일 확인)

세금우대종합저축은 2014년 말까지 가입한 저축에만 적용돼서, 지금 새로 가입할 수는 없어요(조세특례제한법 제89조, 2026년 9월 29일 확인).

3. 만기를 넘기지 마세요

만기일에 자동 해지 설정을 해두지 않으면, 만기 후에는 약정 금리 대신 상품마다 정한 만기 후 이율이 적용돼요. 약정 금리보다 낮을 수 있으니 가입한 상품의 만기 후 이율을 확인하고, 만기일은 꼭 캘린더에 적어두세요.

어떤 적금 상품이 좋은지 고민된다면 2026 적금 추천 총정리에서 금리 비교표를 확인해보세요.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 적금 금리가 "연 4%"인데, 왜 4%만큼 이자를 못 받나요?

적금은 매달 나눠서 넣기 때문에, 첫 달에 넣은 돈만 12개월 이자가 붙고 마지막 달에 넣은 돈은 1개월만 이자가 붙어요. 그래서 12개월 적금이면 총 납입액 대비 세전 이자가 금리의 절반을 조금 넘는 수준(연 4%라면 약 2.17%)이에요.

Q. 복리 적금이 무조건 유리한가요?

1년짜리 적금에서는 단리와 복리 차이가 미미해요. 복리가 빛나려면 3년 이상 장기 상품이어야 의미 있는 차이가 나요. 대신 복리 상품은 금리 자체가 낮은 경우도 있으니 총 수령액으로 비교하세요.

Q. 이자소득세 15.4%를 피할 방법은 없나요?

일반인은 완전 면세는 어렵지만, 신협·농협 등 조합 예탁금은 가입 시기와 조합원 여부·소득 기준에 따라 소득세 비과세나 낮은 세율이 적용돼요. 이자·배당 같은 금융소득이 연 2,000만원 이하이고 원천징수됐다면 종합소득에 합산하지 않아서 종합소득세 추가 부담도 없어요(소득세법 제14조, 2026년 9월 29일 확인).

👀 오늘 5분 셀프 체크 — 내 적금 실수령액 계산해보기

지금 가입 중인 적금 통장이나 앱을 열어, 아래 순서대로 확인해보세요.

1. 월 납입액과 금리(연%), 남은 만기를 메모해요.
2. 세전 이자 = 월 납입액 × (금리/12) × (1+2+...+납입 개월 수) 공식으로 계산해요.
3. 세전 이자의 15.4%(이자소득세+지방소득세)를 빼면 실수령 이자가 나와요.
4. 예상 수령액이 맞나요? 은행 앱 '이자 예상 조회'와 비교해보세요.