"적금이랑 예금이랑 뭐가 달라요?"
적금 예금 차이, 생각보다 크다는 거 알고 계셨나요? 은행 앱을 켜면 "정기적금"과 "정기예금"이 나란히 있어요. 둘 다 돈 넣고 이자 받는 건 같은데, 금리도 비슷해 보여요.
그래서 "아무거나 들면 되는 거 아냐?" 싶지만, 같은 총액 1,200만원을 1년 동안 저축한다면 같은 금리 3.5%라도 실제로 받는 이자는 2배 가까이 차이가 나요.
적금과 예금의 차이가 뭔가요?
적금은 매달 나눠 넣고, 예금은 처음에 한 번에 넣어요. 같은 금리·같은 총액이라면, 목돈이 이미 있을 땐 처음에 한 번에 넣는 예금의 실수령 이자가 훨씬 많아요.
적금과 예금은 "돈을 넣는 방식"이 달라서 이자 계산법이 완전히 달라요. 숫자로 직접 비교해드릴 테니, 오늘 이후로는 헷갈리지 않을 거예요!
경제·투자 필수 용어 100적금 vs 예금, 핵심 차이 한눈에
| 구분 | 정기적금 | 정기예금 |
|---|---|---|
| 넣는 방식 | 매달 일정 금액 납입 | 처음에 한 번 목돈 입금 |
| 적합한 경우 | 매달 조금씩 모을 때 | 이미 목돈이 있을 때 |
| 이자 계산 | 매달 넣은 금액별로 따로 계산 | 전체 금액에 대해 한 번에 계산 |
| 중도 해지 | 해지 시 이자 크게 감소 | 해지 시 이자 크게 감소 |
| 금리 | 같은 기간이면 예금보다 높게 제시되는 경우가 많음 | 적금보다 낮은 경우가 많지만, 같은 총액이면 실수령은 더 많을 수 있음 |
같은 금리·같은 총액(12개월)이라면 예금의 실수령 이자가 적금의 약 1.8배예요. 적금은 첫 달에 넣은 돈만 12개월 이자를 받고, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월치 이자만 받기 때문이에요. 중도 해지 이율과 만기 후 이율은 상품마다 달라서, 만기를 못 채우거나 만기 뒤에 오래 두면 결과가 달라질 수 있어요.
같은 금리 3.5%, 이자가 이렇게 다릅니다
구체적으로 계산해볼게요. 연 금리 3.5%, 12개월, 총액 1,200만원 기준이에요.
이 글은 2026년 6월에 업데이트했어요. 세율·금리 기준은 시점에 따라 바뀔 수 있으니 최신 기준은 금융감독원 금융소비자정보포털(파인) 또는 해당 은행 홈페이지에서 확인하세요(2026년 9월 29일 확인).
정기예금: 1,200만원을 한 번에 넣은 경우
- 이자 = 1,200만원 × 3.5% = 420,000원
- 세금(15.4% — 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%) = 64,680원
- 세후 실수령 이자: 약 355,320원
정기적금: 매달 100만원씩 12개월 넣은 경우
적금 이자는 매달 넣은 금액별로 따로 계산해요.
- 1월에 넣은 100만원 → 12개월 이자
- 2월에 넣은 100만원 → 11개월 이자
- ...
- 12월에 넣은 100만원 → 1개월 이자
간단히 계산하면: 이자 = 100만원 × 3.5% × (12+11+10+...+1)/12 = 약 227,500원
- 세금(15.4%, 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%) = 35,035원
- 세후 실수령 이자: 약 192,465원
15.4%는 소득세 14%와, 그 소득세의 10%를 함께 떼는 지방소득세 1.4%를 더한 값이에요(소득세법 제129조 · 지방세법 제103조의13, 2026년 9월 29일 확인). 저축은행중앙회 계산기에 같은 조건을 넣으면 일반세율 수령액이 예금 12,355,320원, 적금 12,192,465원으로 나와서 위 세후 이자와 맞아요(예금계산 · 적금계산, 2026년 9월 29일 확인).
총 납입 금액은 둘 다 1,200만원이지만, 세후 이자는 예금 355,320원 vs 적금 192,465원으로 약 16만원 차이가 나요. 같은 금리에서 목돈이 이미 있다면 예금 쪽이 이자를 더 받아요.
KDI 경제교육·정보센터 나라경제 2019년 11월호 칼럼(구채희 「푼돈아 고마워」 저자)도 1,200만원을 연 4%로 1년 저축하는 예시에서 적금은 세후 약 22만원, 예금은 세후 40만6,080원이라고 계산해요. 예금이 적금의 약 1.8배예요. 적금은 납입 순서에 따라 이자가 붙는 기간이 달라지는 구조이기 때문이에요(KDI 나라경제, 2026년 9월 29일 확인).
그럼 적금은 왜 드는 걸까?
예금 이자가 더 많다면 적금은 의미 없는 걸까요? 전혀 아니에요.
적금이 더 맞는 사람
- 목돈이 없는 사회 초년생 — 월급에서 매달 떼어 모아야 하니까
- 강제 저축이 필요한 사람 — 자동이체로 설정하면 "쓰기 전에 모으는" 습관이 생겨요
- 특정 목표 자금을 모으는 경우 — 여행, 결혼, 전세 등 기간과 금액을 정해놓고 모을 때
예금이 더 맞는 사람
- 이미 목돈이 있는 사람 — 보너스, 퇴직금, 만기 자금 등
- 1원이라도 이자를 더 받고 싶은 사람 — 같은 금리·같은 총액·같은 기간이면 예금 이자가 더 많아요
- 당분간 쓸 일 없는 여유 자금이 있는 경우
"매달 적금으로 모으고 → 만기 되면 그 돈을 예금으로 굴리기." 이렇게 하면 저축 습관도 잡고, 목돈이 생긴 뒤에는 예금 이자도 챙길 수 있어요. 앞의 KDI 나라경제 칼럼도 사회초년생은 적금으로 종잣돈을 모으고, 종잣돈이 생기면 비상금을 떼어둔 뒤 나머지를 정기예금에 넣는 순서를 권해요.
어떤 적금이 금리가 높은지 궁금하다면 2026 적금 추천 총정리를 확인해보세요. 경제 기초 용어가 아직 낯설다면 경제 기초 용어 정리부터 읽어보는 것도 좋아요.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 적금 금리가 예금보다 높은데, 그래도 예금이 이득인가요?
목돈이 이미 있다면 대부분 그래요. 예를 들어 적금 금리가 0.3~0.5%p 정도 높아도, 이자 계산 구조 때문에 실수령 금액은 예금이 더 많아요. 12개월·같은 총액 기준으로는 적금 금리가 예금 금리의 약 1.85배를 넘지 않는 한, 목돈이 있으면 예금 이자가 더 많아요.
다만 적금에 아직 넣지 않은 돈을 그동안 다른 곳에 넣어두면 계산이 달라지니, 실제로 받을 총 이자로 비교하세요.
Q. 적금 만기 전에 급하게 돈이 필요하면 어떻게 하나요?
중도 해지하면 약정 금리가 아닌 중도해지 금리가 적용돼요. 중도해지 금리는 상품과 납입 기간에 따라 다르고, 보통 약정 금리보다 낮아요. 급전이 필요할 수 있다면, 전액을 하나에 넣지 말고 여러 개로 나눠서 필요한 만큼만 해지하는 방법도 있어요. 일부 은행은 적금 담보 대출도 가능해요.
Q. 파킹통장이랑은 뭐가 다른가요?
파킹통장은 입출금이 자유로우면서 일반 통장보다 높은 금리를 주는 상품이에요. 금리는 상품과 시기마다 달라요. 적금·예금보다 금리는 낮은 편이지만, 언제든 꺼낼 수 있다는 게 장점이에요. 비상금은 파킹통장, 안 쓸 돈은 예금, 매달 모을 돈은 적금 — 이렇게 나누면 효율적이에요.
참고로 예금보험공사에 따르면 2025년 9월 1일부터 예금자보호 한도가 금융회사별 1인당 1억원(원금+이자 합산)으로 상향됐어요. 예금보험에 가입한 금융회사의 적금·예금·입출금 통장이라면, 같은 금융회사에 맡긴 금액을 합쳐 이 한도 안에서 보호받아요. 증권사 CMA처럼 보호되지 않는 상품도 있으니 가입 전에 보호 대상인지 확인하세요(예금보험공사 · 예금자보호제도 FAQ, 2026년 9월 29일 확인).
적금이든 예금이든, 중요한 건 "시작하는 것"이에요. 완벽한 상품을 찾느라 고민만 하다 보면 이자 받을 시간이 줄어들어요. 오늘 하나 가입하고, 나중에 더 좋은 상품이 나오면 만기 때 갈아타면 돼요!
👀 오늘 5분 셀프 체크 — 적금 vs 예금, 나한테 맞는 건?
- 지금 목돈(100만원 이상)이 있나요? → 같은 금리라면 예금이 유리해요.
- 매달 일정 금액을 강제로 모아야 한다면? → 적금이 맞아요.
- 비상금(3~6개월 생활비)은 따로 빼놨나요? → 없다면 적금·예금 전에 파킹통장으로 먼저 채우세요.
- 이미 적금을 들고 있다면 → 만기 후 그 목돈을 예금으로 굴리는 조합을 고려해보세요.
오늘 은행 앱을 열어 내 통장 잔액과 위 조건을 대조해 딱 한 가지만 확인해보세요.
오늘 읽은 경제 감각을 매일 이어가세요
뉴스와 생활 속 개념을 짧게 반복해, 스스로 판단하는 기초를 차근차근 쌓아요.