예금이자계산기, 단리와 복리 중 뭘 골라야 하나요?
예금이자계산기를 열면 "단리 / 복리" 선택 칸이 먼저 보여요. 그래서 많은 분이 여기서 한참 고민해요. 그런데 1,000만원을 12개월 넣는 정기예금이라면, 이 선택으로 갈리는 이자는 4천원 남짓이에요. 같은 계산기에서 세금으로 빠지는 돈은 4만 6천원이고요. 계산기를 읽는 순서가 바뀌어야 하는 이유예요.
예금이자계산기에서 단리와 복리 중 뭘 골라야 하고, 결과는 어떻게 읽나요?
이자계산방식은 내가 고르는 게 아니라 가입하는 상품의 상품설명서에 적힌 대로 넣어요. 1년짜리 예금이면 단리·월복리 차이는 작고, 결과에서 정말 봐야 할 칸은 15.4%가 빠진 '세후 이자'와 '만기 수령액'이에요.
단리·복리 = 상품설명서대로 / 결과 = 세후 이자·만기 수령액부터 (1,000만원·연 3% 가정에서 복리 효과 4,160원 vs 세금 46,200원)
이 글의 1,000만원·연 3%는 계산을 보여주기 위한 가정 값이에요. 지금 어느 은행 정기예금이 몇 %인지는 적지 않았어요. 그건 금융감독원 비교공시에서 확인일마다 바뀌거든요. 확인일은 2026년 9월 6일이에요.
단리와 월복리는 얼마나 다른가요?
쉽게 말하면 단리는 원금에만 이자가 붙는 방식이고, 복리는 붙은 이자에도 다음 기간 이자가 붙는 방식이에요. 월복리는 그 주기가 한 달이에요. 1,000만원·연 3% 가정으로 기간별로 세우면 이렇게 돼요. 아래 숫자는 이 글에서 계산한 값이에요.
| 기간 | 단리 이자 (세전) | 월복리 이자 (세전) | 복리로 더 붙는 돈 | 단리 기준 세금 15.4% |
|---|---|---|---|---|
| 12개월 | 300,000원 | 약 304,160원 | 약 4,160원 | 46,200원 |
| 24개월 | 600,000원 | 약 617,570원 | 약 17,570원 | 92,400원 |
| 36개월 | 900,000원 | 약 940,510원 | 약 40,510원 | 138,600원 |
단리·복리 칸에서 5분 고민 → 세금 칸은 기본값 그대로 → 만기 통장을 보고 '왜 30만원이 아니라 25만원이지?'
이자계산방식은 상품설명서대로 → 과세 구분을 내 상황에 맞게 → 세후 이자 253,800원(단리 12개월 가정)을 먼저 확인
표에서 보이듯 1년 예금에서는 복리 효과가 세금의 10분의 1도 안 돼요. 기간이 3년으로 길어져도 세금이 세 배 이상 커요. 단리와 복리의 공식 자체는 적금 이자 계산하는 법에 정리해 뒀고, 예금이 아니라 매달 넣는 적금이라면 회차마다 예치기간이 달라 계산이 또 달라요. 그건 적금계산기 읽는 법에서 다뤘어요.
세후 이자는 왜 이렇게 줄어요?
예금 이자는 받을 때 이자소득세가 먼저 빠져요. 세율의 근거는 두 곳에서 확인했어요.
이자소득 원천징수세율을 정한 조문이에요. 몇 가지 예외를 두고 "그 밖의 이자소득에 대해서는 100분의 14"라고 적혀 있어요. 정기예금 이자는 이 14%가 적용돼요.
"일반 과세의 경우는 이자금액의 연 15.4% (이자소득 14% + 주민세 1.4%)가 원천징수됩니다"
소득세 14%에 지방소득세(안내문 표기는 '주민세') 1.4%가 더해져 **15.4%**예요. 1,000만원·연 3%·12개월 단리 가정에 대입하면 세전 300,000원, 세금 46,200원, 세후 253,800원이고, 만기 수령액은 10,253,800원이에요.
계산기의 세금우대·비과세 선택지는 자격이 있는 사람에게만 해당해요. 누가 어떤 조건으로 받을 수 있는지는 이 글에서 공식 원문으로 확인하지 못했어요. 해당된다고 생각되면 가입 전에 금융회사에 직접 확인하세요.
계산기 입력 4칸의 뜻은 뭔가요?
저축은행중앙회 예금계산기의 입력 칸은 예치금액, 예치기간, 이자구분(단리·복리), 이자율 네 개예요. 금융감독원 비교공시의 정기예금 검색 조건도 저축금액, 저축 예정기간(1·3·6·12·24·36개월), 금융권역, 이자계산방식(단리 또는 복리)으로 구성이 비슷해요.
예금이자계산기 입력 전 확인
- 예치금액 — 실제로 한 번에 넣을 금액. 나눠 넣을 계획이면 예금 계산기가 아니라 적금 계산기가 맞아요
- 예치기간 — 상품의 실제 만기. 중간에 깨면 상품설명서의 중도해지 이율이 적용돼 계산기 숫자와 달라져요
- 이자계산방식 — 내가 고르는 게 아니라 상품설명서에 적힌 방식을 그대로 넣기
- 이자율 — 상품설명서의 기본금리로 먼저 계산하고, 우대조건을 확실히 채울 수 있을 때만 최고 우대금리로 다시
저축은행중앙회 계산기는 금리 칸에 "입력되어 있는 금리는 저축은행 평균금리"라고 표시해요. 평균값을 그대로 두고 계산하면 내 상품이 아니라 업계 평균의 이자가 나와요. 가입할 상품의 금리로 바꿔 넣어야 해요.
계산기 결과와 통장이 달라질 수 있는 지점은 어디예요?
계산기는 "입력한 금리가 만기까지 그대로 적용된다"고 가정해요. 실제 통장은 세 지점에서 달라질 수 있어요.
| 지점 | 계산기의 가정 | 실제로 확인할 곳 |
|---|---|---|
| 우대금리 | 입력한 금리가 그대로 적용 | 상품설명서의 우대조건(급여이체·카드 사용 등)을 채웠는지 |
| 중도해지 | 만기까지 유지 | 상품설명서의 중도해지 이율 |
| 만기 후 | 만기일에 바로 찾음 | 상품설명서의 만기 후 이율 |
세 항목 모두 상품마다 달라서 이 글에서는 숫자를 적지 않았어요. 은행연합회 소비자포털도 "선택된 상품의 정확한 정보는 상품설명서를 확인하시기 바랍니다"라고 안내하고, 금융감독원 비교공시는 세후 이자가 예시 계산 금액이라 실제와 차이가 날 수 있다며 "거래전 반드시 해당 금융회사에 문의하시기 바랍니다"라고 적어 뒀어요.
만기 수령액이 1억원을 넘으면 어떻게 되나요?
예금이자계산기가 보여주는 만기 수령액은 원금과 이자를 합친 숫자예요. 이 숫자가 예금자보호 한도를 넘는지 볼 때 그대로 쓸 수 있어요.
"예·적금 원금과 이자를 합쳐 1억원까지 보호됩니다." (금융회사별, 예금자 1인당) "2025년 9월 1일부터 예금보호한도 1억원이 적용되고 있습니다."
같은 FAQ는 "운용실적에 따라 지급액이 변동되는 금융상품은 보호되지 않습니다"라고도 적어 뒀어요. 정기예금은 보호 대상 예·적금에 들어가요. 금융위원회는 이번 상향이 "은행과 저축은행 등 예금보험공사의 부보금융회사뿐 아니라, 신협과 새마을금고 등 상호금융권에도 적용됩니다"라고 설명했어요.
오늘 5분 액션
5분 체크
- 가입하려는 정기예금의 상품설명서에서 이자계산방식과 기본금리를 찾기
- 계산기에 예치금액·기간·그 방식·기본금리를 넣고 세후 이자와 만기 수령액을 적어두기
- 세전 이자와 세후 이자의 차이가 세전의 15.4%인지 눈으로 확인하기
- 만기 수령액이 한 금융회사에서 1억원을 넘는지 보기
단리·복리 칸에서 멈추지 마세요. 세후 이자 칸으로 바로 가면 계산기 읽기는 1분이면 끝나요!
경제·투자 필수 용어 100자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 예금이자계산기에서 복리를 고르면 이자가 훨씬 많아지나요?
기간이 짧으면 차이가 작아요. 1,000만원·연 3% 가정에서 12개월은 약 4,160원, 36개월은 약 40,510원 차이였어요. 무엇보다 이자계산방식은 내가 고르는 게 아니라 상품설명서에 적힌 대로 넣는 값이에요.
Q. 세후 이자율이 따로 표시되는 이유는 뭔가요?
금융감독원 비교공시는 세전 이자율 옆에 15.4% 원천징수세를 차감한 세후 이자율을 함께 보여줘요. 통장에 들어오는 돈은 세후 기준이라 두 값을 같이 봐야 상품끼리 비교가 돼요.
Q. 예금과 적금 중 어느 계산기를 써야 하나요?
목돈을 한 번에 넣으면 예금 계산기, 매달 나눠 넣으면 적금 계산기예요. 적금은 회차마다 예치기간이 달라서 같은 금리라도 이자가 다르게 나와요. 두 상품 비교는 적금 예금 차이에 정리해 뒀어요.
Q. 금리가 오르면 이미 가입한 예금 이자도 오르나요?
정기예금은 보통 가입 시점의 약정 금리가 만기까지 적용돼요. 이후 시장 금리가 달라져도 내 상품은 상품설명서의 조건을 따라요. 금리가 움직이는 원리는 금리 뜻, 쉽게 이해하는 법에서 볼 수 있어요.
Q. 세금우대나 비과세는 누가 받을 수 있나요?
이 글에서는 자격 요건을 공식 원문으로 확인하지 못해서 적지 않았어요. 계산기에서 일반과세 외의 항목을 고르기 전에, 해당 여부를 가입할 금융회사에 먼저 확인하세요.
출처와 확인일
확인일은 2026년 9월 6일이에요. 아래 공식 페이지에서 확인한 내용만 적었고, 금리·세율·보호한도는 바뀔 수 있으니 가입 전 원문과 금융회사를 다시 확인해 주세요. 1,000만원·연 3% 예시와 기간별 이자 표는 이 글에서 계산한 가정 값이에요.
- 이자소득 원천징수세율 "그 밖의 이자소득에 대해서는 100분의 14" (소득세법 제129조 제1항 제1호, 2026년 7월 1일 시행 법률 기준): 국가법령정보센터 — 소득세법 제129조
- 예금계산 입력 항목(예치금액·예치기간·이자구분 단리/복리·이자율), "일반 과세의 경우는 이자금액의 연 15.4% (이자소득 14% + 주민세 1.4%)가 원천징수됩니다", 금리 칸의 "입력되어 있는 금리는 저축은행 평균금리" 표기: 저축은행중앙회 소비자포털 — 예금계산
- 정기예금 검색 조건(저축금액·저축 예정기간 1·3·6·12·24·36개월·금융권역·이자계산방식 단리 또는 복리), 결과 열(세전 이자율·세후 이자율 15.4% 원천징수세 차감·세후 이자 예시·최고 우대금리), "거래전 반드시 해당 금융회사에 문의하시기 바랍니다": 금융감독원 금융상품통합비교공시 — 정기예금
- "선택된 상품의 정확한 정보는 상품설명서를 확인하시기 바랍니다", 정기예금·적금 금리비교·예적금 계산기 메뉴: 은행연합회 소비자포털 — 예금상품금리 비교
- "예·적금 원금과 이자를 합쳐 1억원까지 보호됩니다", "2025년 9월 1일부터 예금보호한도 1억원이 적용되고 있습니다", "운용실적에 따라 지급액이 변동되는 금융상품은 보호되지 않습니다": 예금보험공사 — 예금자보호제도 FAQ
- 상향 적용 범위 "은행과 저축은행 등 예금보험공사의 부보금융회사뿐 아니라, 신협과 새마을금고 등 상호금융권에도 적용됩니다": 금융위원회 — 9월부터 예금보호 1억 원까지···24년 만의 상향
- 편집 구조 참고: Axios HQ, Smart Brevity — 답을 먼저 주고 질문형 소제목으로 훑히게 하는 원칙
현재 판매 중인 정기예금의 실제 금리, 우대조건, 중도해지·만기 후 이율, 세금우대·비과세 자격 요건은 시점과 상품마다 달라서 이 글에는 적지 않았어요.
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